서론: 12억이라는 숫자의 공포와 현실 사이
은퇴를 앞둔 대한민국 50대 가장들을 만나보면 대다수가 비슷한 공포를 호소합니다. 미디어에서는 연일 노후 자금으로 10억 원, 20억 원이 필요하다며 자극적인 헤드라인을 쏟아냅니다. 서울에 번듯한 아파트 한 채를 가지고 있지만 당장 쓸 현금이 부족한 은퇴 크레바스 세대에게 이 숫자는 절망 그 자체입니다. 평생을 가족을 위해 헌신하며 달려왔는데 막상 은퇴 성적표로 낙제점을 받은 듯한 패배감마저 듭니다.
하지만 이러한 거대한 숫자의 함정에 빠져서는 안 됩니다. 은퇴 준비의 핵심은 통장에 찍힌 자산의 총액(Stock)이 아니라 매달 통장에 꽂히는 현금 흐름(Flow)이기 때문입니다. 실제로 현금 10억 원을 쥐고 있어도 이를 관리하지 못해 불안에 떠는 부자가 있는가 하면, 현금 자산은 거의 없어도 촘촘하게 설계된 연금 시스템 덕분에 매달 월급처럼 따박따박 들어오는 돈으로 여유로운 노후를 즐기는 은퇴자도 있습니다.
이 보고서는 막연한 공포 마케팅을 걷어내고, 2024년 대한민국 통계청의 최신 데이터와 금융 전문가들의 검증된 인출 전략을 바탕으로 가장 현실적이고 구체적인 은퇴 자금 솔루션을 제시합니다. 단순히 아껴 쓰라는 조언이 아닙니다. 국민연금의 비밀, 주택연금의 활용법, 그리고 선진국 은퇴자들이 사용하는 자산 인출 전략인 4퍼센트 룰과 그 변형 전략들까지, 당신의 노후를 지켜줄 모든 무기를 상세히 분석합니다.
1장. 은퇴 생활비의 진실: 적정 생활비 336만 원의 비밀
은퇴 준비의 첫 단추는 정확한 목표 금액을 설정하는 것입니다. 많은 사람이 은퇴 후에는 돈 쓸 일이 줄어들 것이라 막연히 기대하지만, 현실은 그렇지 않습니다. 출근 비용과 의류비는 줄어들지 몰라도 의료비, 경조사비, 그리고 늘어난 여가 시간을 채우기 위한 활동비가 그 자리를 메웁니다. 그렇다면 도대체 얼마가 있어야 인간다운 삶이 가능할까요?
통계청 가계금융복지조사 데이터 분석
2024년 통계청이 발표한 가계금융복지조사 결과에 따르면, 은퇴 후 부부가 생각하는 적정 생활비는 월 336만 원으로 집계되었습니다. 이는 5년 전과 비교했을 때 40만 원 이상 급등한 수치로, 최근의 고물가 추세가 반영된 결과입니다. 반면, 단순히 생계를 유지하기 위한 최소 생활비는 부부 기준 월 240만 원, 개인 기준 월 165만 원 수준으로 조사되었습니다.
여기서 주목해야 할 점은 적정 생활비 336만 원에는 기본적인 의식주 외에도 건강 유지, 사회 활동, 그리고 자녀나 손주와의 관계 유지를 위한 비용이 포함되어 있다는 것입니다. 즉, 친구들과 가끔 골프를 치거나 맛집을 탐방하고, 명절에 손주들에게 용돈을 줄 수 있는 정도의 품위 유지를 위한 마지노선이 바로 336만 원이라는 뜻입니다.
100세 시대의 셈법: 21억 원의 실체
이 월 336만 원이라는 숫자를 은퇴 기간 전체로 확장해 보면 왜 10억, 20억이라는 이야기가 나오는지 알 수 있습니다. 60세에 은퇴하여 100세까지 40년을 산다고 가정해 봅시다.
단순 계산만으로도 336만 원 곱하기 12개월 곱하기 40년은 약 16억 1천280만 원이 됩니다. 하지만 여기에 자본주의의 영원한 적, 인플레이션을 대입하면 숫자는 더욱 무시무시해집니다. 매년 물가가 2퍼센트씩만 오른다고 가정해도, 40년 동안 필요한 총비용은 21억 원을 훌쩍 넘깁니다. 은퇴 시점에 현금 21억 원을 딱 준비해 놓은 사람이 대한민국에 과연 몇 명이나 될까요? 이것이 바로 은퇴 자금 계산이 주는 공포의 실체입니다.
하지만 여기서 우리는 관점을 바꿔야 합니다. 21억 원을 한 번에 쌓아두는 것이 아니라, 죽을 때까지 월 336만 원의 구매력을 유지하는 현금 흐름을 만드는 시스템을 구축하는 것으로 목표를 수정해야 합니다. 그리고 다행히도 우리에게는 이 거대한 금액을 방어해 줄 3중, 4중의 안전장치가 이미 마련되어 있습니다.
2장. 노후의 기초 체력: 국민연금 200퍼센트 활용법
많은 사람이 국민연금 고갈론을 이유로 국민연금을 불신하지만, 국가가 존속하는 한 연금 지급이 중단될 확률은 제로에 수렴합니다. 오히려 물가 상승률을 매년 반영해 주는 유일한 연금이라는 점에서 국민연금은 은퇴 자산 포트폴리오의 가장 강력한 기초 자산이 됩니다.
국민연금 수령액의 현실과 전망
2024년 12월 기준 국민연금 공단 자료에 따르면, 20년 이상 가입한 수급자의 월평균 수령액은 약 110만 원입니다. 이는 앞서 살펴본 부부 최소 생활비의 절반 가까이를 충당할 수 있는 금액입니다. 맞벌이 부부였다면 이 금액은 두 배가 되어, 국민연금만으로도 최소 생활비 240만 원을 거의 해결할 수 있습니다.
최고 수령액은 월 290만 원에 육박하며, 부부 합산 월 300만 원 이상을 받는 가구도 2천 쌍이 넘습니다. 이는 꾸준히 직장 생활을 하며 보험료를 납부한 사람들에게 국민연금이 얼마나 큰 효자 노릇을 하는지 보여줍니다. 하지만 평균적인 외벌이 가구를 가정한다면 월 110만 원을 기본값으로 잡고, 부족한 226만 원(적정 생활비 336만 원 빼기 국민연금 110만 원)을 어떻게 채울지 고민해야 합니다.
연금 수령 시기의 마법: 연기연금 제도
만약 은퇴 후 당장 소득 공백기가 크지 않거나, 건강에 자신이 있다면 연기연금 제도를 적극적으로 활용해야 합니다. 연기연금은 최대 5년까지 연금 수령을 늦출 수 있는 제도로, 1년을 늦출 때마다 연금액이 7.2퍼센트씩 증액됩니다.
예를 들어 원래 월 100만 원을 받을 예정인 은퇴자가 수령을 5년 늦춘다면, 5년 후에는 36퍼센트가 가산된 136만 원을 평생 받게 됩니다. 여기에 매년 오르는 물가 상승분까지 더해지면 실제 체감 인상 효과는 더욱 큽니다. 현재 시중 은행 금리가 3퍼센트 대인 것을 감안하면, 연 7.2퍼센트의 확정 수익률은 어디서도 찾기 힘든 최고의 재테크 상품입니다.
단, 연기연금은 자신의 건강 수명을 냉정하게 고려해야 합니다. 손익분기점은 대략 수령 개시 후 12년에서 13년 정도로 계산됩니다. 즉, 연기를 시작하고 나서 약 80세 중반까지 생존한다면 연기하는 것이 금전적으로 무조건 유리하다는 계산이 나옵니다. 100세 시대를 바라보는 지금, 장수 리스크를 대비하기 위해 연금액 자체를 키우는 이 전략은 매우 유효합니다.
3장. 한국형 노후의 최후 보루: 주택연금 심층 분석
대한민국 가계 자산의 70퍼센트 이상은 부동산에 묶여 있습니다. 은퇴 시점에 가진 것이라고는 달랑 집 한 채뿐인 러브하우스 푸어들이 많습니다. 과거에는 집을 자식에게 물려주는 것을 미덕으로 여겼지만, 이제는 인식이 바뀌었습니다. 내 집에 살면서 죽을 때까지 연금을 받는 주택연금은 선택이 아닌 필수가 되어가고 있습니다.
2024년 기준 주택연금 월 지급금 분석
주택연금은 부부 중 연소자를 기준으로 가입 연령과 주택 가격에 따라 월 지급금이 결정됩니다. 종신지급방식 정액형을 기준으로 60세에 가입할 경우의 예상 수령액을 살펴보겠습니다. 한국주택금융공사의 최신 예시표를 분석하면 다음과 같습니다.
주택 가격 (시세)60세 가입 시 월 수령액70세 가입 시 월 수령액 3억 원 약 50만 원 약 89만 원 5억 원 약 83만 원 약 148만 원 7억 원 약 116만 원 약 208만 원 9억 원 약 150만 원 약 267만 원 12억 원 약 200만 원 약 356만 원
예를 들어, 서울이나 수도권에 시세 5억 원 정도의 아파트를 소유한 60세 은퇴자가 주택연금에 가입하면 매월 약 83만 원을 평생 받을 수 있습니다. 앞서 계산했던 부족 자금 226만 원에서 83만 원을 빼면, 이제 해결해야 할 금액은 143만 원으로 줄어듭니다. 만약 주택 가격이 9억 원이라면 월 150만 원을 받아 부족분을 대부분 메울 수 있게 됩니다.
주택연금의 오해와 진실
많은 분이 주택연금에 가입하면 집의 소유권이 넘어간다고 오해합니다. 하지만 주택연금은 집을 담보로 대출을 받아 연금 형태로 나누어 받는 역모기지론의 일종일 뿐, 소유권은 여전히 가입자에게 있으며 평생 거주가 법적으로 보장됩니다.
가장 큰 장점은 비소구 대출이라는 점입니다. 부부 모두 사망 후 집을 처분하여 정산할 때, 그동안 받은 연금 총액이 집값보다 많더라도 상속인에게 차액을 청구하지 않습니다. 반대로 집값이 올라서 남는 돈이 있다면 그 차액은 상속인에게 돌려줍니다. 즉, 집값 하락의 위험은 공사가 떠안고, 집값 상승의 이익은 상속인에게 돌려주는 구조로 설계되어 있어 은퇴자에게 매우 유리합니다.
또한 재산세 감면 혜택(5억 원 이하분 25퍼센트 감면)과 대출 이자 비용 소득공제 혜택 등 부가적인 세제 혜택도 무시할 수 없습니다.
4장. 은퇴 자산 인출의 정석: 4퍼센트 룰과 한국형 변형 전략
국민연금과 주택연금으로 기초 생활비를 확보했다면, 이제 퇴직금과 개인연금, 그리고 모아둔 금융 자산을 어떻게 굴려서 나머지 부족분을 채울지 고민해야 합니다. 여기서 전 세계 은퇴 전문가들이 교과서처럼 인용하는 4퍼센트 룰이 등장합니다.
4퍼센트 룰(The 4% Rule)이란?
1994년 미국의 재무상담사 윌리엄 벤젠이 고안한 이 법칙은, 은퇴 첫해에 모아둔 자산의 4퍼센트를 인출해 쓰고, 이듬해부터는 물가 상승률만큼 인출액을 늘려가면 30년 동안 자산이 고갈되지 않을 확률이 95퍼센트 이상이라는 이론입니다.
이 이론을 역으로 계산하면 필요한 노후 자금의 총액을 구할 수 있습니다. 1년 생활비의 25배를 모으면 은퇴가 가능하다는 뜻이기도 합니다. 예를 들어 앞서 우리가 계산한 월 부족액 143만 원을 메우기 위해 필요한 자산을 계산해 봅시다.
즉, 현금 4억 3천만 원 정도를 주식과 채권에 적절히 배분(예: 주식 50, 채권 50)하여 굴린다면, 매달 143만 원씩 꺼내 써도 원금이 고갈되지 않고 평생 버틸 수 있다는 계산이 나옵니다. 21억 원이라는 막막했던 숫자가 4억 원대로 현실화되는 순간입니다.
한국 시장에서의 한계와 3퍼센트 룰
하지만 4퍼센트 룰을 한국에 그대로 적용하기에는 무리가 있다는 지적도 있습니다. 이 룰은 미국 주식 시장의 장기 호황과 높은 채권 금리를 바탕으로 만들어졌기 때문입니다. 한국은 미국보다 주식 시장의 변동성이 크고, 국채 금리는 상대적으로 낮으며, 기대 수명은 더 깁니다.
따라서 국내 전문가들은 조금 더 보수적인 3퍼센트 룰이나 3.5퍼센트 룰을 권장하기도 합니다. 인출률을 3퍼센트로 낮추면 필요한 자산은 연 생활비의 33배가 됩니다. (1,716만 원 곱하기 33 = 5억 6천600만 원). 조금 더 많은 자금이 필요하지만, 100세 시대의 장수 리스크와 한국 시장의 낮은 배당 성향을 고려했을 때 훨씬 안전한 선택입니다.
동적 인출 전략: 가드레일 전략
시장의 상황에 따라 인출 금액을 조절하는 가드레일 전략도 유용합니다. 주식 시장이 호황일 때는 인출액을 조금 늘리고, 폭락장이 오면 허리띠를 졸라매 인출액을 줄이는 방식입니다. 예를 들어 기본 인출률을 4퍼센트로 잡되, 자산 가치가 20퍼센트 이상 하락하면 인출액을 10퍼센트 줄이는 식의 원칙을 세우는 것입니다. 이 방법은 자산 고갈 시점을 획기적으로 늦출 수 있으며, 심리적인 안정감도 줍니다.
5장. 자산을 지키는 버킷 전략과 포트폴리오 구성
은퇴 자금을 한 바구니에 담아두고 매달 생활비를 빼 쓰는 것은 매우 위험합니다. 은퇴 직후 주가가 폭락하는 수익률 순서 위험(Sequence of Returns Risk)에 노출되면 자산이 회복 불가능한 타격을 입을 수 있기 때문입니다. 이를 방지하기 위해 기간별로 자산을 나누어 관리하는 버킷 전략이 필요합니다.
1번 버킷: 1~3년 내 쓸 생활비 (안전 자산)
이 버킷에는 당장 생활비로 써야 할 현금을 보관합니다. 은행 예금, CMA, 파킹통장, 단기 채권 ETF 등이 적합합니다. 주식 시장이 반토막이 나더라도 당장 3년간 먹고사는 데 지장이 없도록 확보해 두는 것입니다. 이 현금 쿠션은 은퇴자가 폭락장에서도 공포에 질려 주식을 헐값에 매도하는 실수를 막아주는 심리적 방파제 역할을 합니다.
2번 버킷: 4~10년 후 쓸 자금 (중수익 자산)
물가 상승률을 방어하면서 적당한 수익을 추구하는 구간입니다. 고배당 주식, 리츠(REITs), 중기 채권, 월 배당 ETF 등이 여기에 속합니다. 여기서 나오는 배당금과 이자는 1번 버킷이 고갈되면 채워 넣는 수도꼭지 역할을 합니다. 연 4~6퍼센트 정도의 수익률을 목표로 운용합니다.
3번 버킷: 10년 이후를 위한 자금 (고수익 자산)
당장은 쓸 일이 없으므로 장기적인 자산 증식을 위해 투자하는 버킷입니다. S&P500 지수 추종 ETF, 나스닥 ETF, 글로벌 헬스케어 펀드 등 성장성이 높은 자산에 투자합니다. 단기적인 변동성은 무시하고 장기 우상향을 믿고 기다립니다. 2번 버킷의 자금이 줄어들면, 3번 버킷에서 수익이 난 부분을 매도하여 2번 버킷으로 옮깁니다.
이처럼 시간차를 두고 자산을 운용하면, 주가가 폭락했을 때 주식을 팔지 않고 현금 버킷(1번)을 쓰면서 시장이 회복될 때까지 기다릴 수 있는 시간을 벌 수 있습니다.
6장. 은퇴 파산을 부르는 복병들: 의료비와 인플레이션
완벽해 보이는 은퇴 계획도 예상치 못한 변수 앞에서는 무너질 수 있습니다. 가장 큰 위협은 의료비와 인플레이션입니다.
의료비 인플레이션의 공포
나이가 들면 의료비 지출은 기하급수적으로 늘어납니다. 건강보험공단 통계에 따르면 생애 의료비의 50퍼센트 이상을 65세 이후에 지출한다고 합니다. 문제는 의료비 상승률이 일반 물가 상승률보다 훨씬 높다는 점입니다.
많은 은퇴자가 실손보험 하나만 믿고 있지만, 갱신형 실손보험료는 나이가 들수록 감당하기 힘들 정도로 오를 수 있습니다. 따라서 은퇴 자금 생활비와는 별도로 의료비 예비비 통장을 반드시 따로 만들어야 합니다. 약 3천만 원에서 5천만 원 정도를 의료비 전용 CMA에 넣어두고, 큰 수술이나 간병비가 필요할 때만 사용하는 것입니다. 이 자금은 노후의 존엄을 지키는 최후의 보루가 될 것입니다.
황혼 이혼과 자녀 리스크
재무적인 리스크 외에도 관계의 리스크를 고려해야 합니다. 최근 급증하는 황혼 이혼은 자산을 반토막 내고 빈곤층으로 추락하게 만드는 주원인 중 하나입니다. 또한 다 큰 자녀가 경제적으로 독립하지 못하고 부모에게 손을 벌리는 캥거루족 문제, 혹은 자녀의 결혼 비용 지원 문제도 은퇴 자금을 갉아먹는 주범입니다. 은퇴 설계를 할 때는 자녀 지원에 대한 선을 명확히 긋고, 부부의 노후 자금을 최우선 순위에 두는 독한 마음이 필요합니다.
7장. 은퇴 없는 삶: 반퇴(Semi-Retirement)의 경제학
지금까지 자산 관리와 인출 전략을 이야기했지만, 사실 가장 강력한 노후 준비는 은퇴를 하지 않는 것입니다. 혹은 은퇴를 하더라도 작게나마 소득 활동을 계속하는 반퇴 라이프를 추구하는 것입니다.
월 100만 원의 근로 소득은 자산 3억 원에서 4억 원을 가진 것과 맞먹는 경제적 가치를 지닙니다. 앞서 4퍼센트 룰을 적용했을 때 월 100만 원을 인출하려면 3억 원의 자산이 필요했습니다. 반대로 말하면, 몸을 움직여 월 100만 원을 벌 수 있다면 3억 원의 은퇴 자금을 덜 모아도 된다는 뜻입니다.
재취업, 아르바이트, 자신의 경험을 살린 자문, 혹은 블로그나 유튜브를 통한 콘텐츠 수익 등 무엇이든 좋습니다. 소일거리는 단순히 돈을 버는 수단을 넘어, 사회적 관계를 유지하고 삶의 활력을 주는 건강 관리 수단이기도 합니다. 은퇴 준비의 끝판왕은 금융 자산이 아니라, 언제든 돈을 벌 수 있는 나의 능력과 건강이라는 사실을 잊지 말아야 합니다.
8장. 실전 로드맵: 40대부터 60대까지 연령별 행동 지침
40대: 자산 증식과 연금 세팅의 골든타임
아직 은퇴까지 시간이 남은 40대는 공격적인 자산 증식이 필요한 시기입니다. IRP와 연금저축펀드에 매년 세액공제 한도까지 납입하며 과세 이연 효과와 복리 효과를 극대화해야 합니다. 자산의 60퍼센트 이상을 주식형 자산(ETF)에 배분하여 파이를 키우는 데 집중하세요. 주택 마련 대출 상환 계획도 구체적으로 세워야 합니다.
50대: 부채 상환과 현금 흐름 점검
은퇴가 가시권에 들어온 50대는 지키는 투자로 전환해야 할 시점입니다. 주식 비중을 서서히 줄이고 채권이나 배당주 비중을 늘려 변동성을 관리합니다. 가장 중요한 것은 부채를 없애는 것입니다. 은퇴 후 이자 지출은 치명적입니다. 퇴직금을 일시금으로 받아 대출을 갚을지, 아니면 연금으로 수령할지 꼼꼼히 계산해 봐야 합니다. 또한 자녀 교육비와 결혼 자금 지원의 한계를 명확히 설정하여 노후 자금 침식을 막아야 합니다.
60대: 인출 전략 실행과 의료비 방어
실제 은퇴 생활이 시작되는 60대는 앞서 설계한 3층 연금(국민, 퇴직, 개인)과 주택연금의 수령 시기를 조율하여 소득 공백기를 없애는 데 주력해야 합니다. 국민연금을 당겨 받을지(조기노령연금), 늦게 받을지(연기연금) 결정하고, 건강보험료 피부양자 자격 유지 요건을 꼼꼼히 챙겨 건강보험료 폭탄을 피해야 합니다.
9장. 종합 사례 분석: 김 부장의 은퇴 시뮬레이션
가상의 인물 김 부장(58세)의 사례를 통해 앞서 설명한 모든 전략을 종합해 보겠습니다.
상황: 서울 6억 원 아파트 소유, 금융 자산 2억 원(퇴직금 포함), 국민연금 예상액 130만 원, 외벌이, 배우자 있음.
목표: 부부 적정 생활비 월 300만 원 확보.
[솔루션]
국민연금: 63세부터 월 130만 원 수령 확정. (부족액 170만 원)
주택연금: 6억 원 아파트로 60세부터 주택연금을 신청하면 월 약 100만 원 수령 가능. (부족액 70만 원)
퇴직연금 및 개인연금: 금융 자산 2억 원을 연 4퍼센트 수익률의 월 배당 ETF 포트폴리오로 구성. 월 약 66만 원의 배당 소득 창출. (부족액 4만 원)
소일거리: 부족한 4만 원은 이미 해결되었지만, 여유로운 삶과 물가 상승 대비를 위해 김 부장은 주 3일 아르바이트로 월 80만 원을 벎.
[결과]
김 부장은 총 월수입 376만 원(130+100+66+80)을 확보하여 목표였던 300만 원을 초과 달성하고, 남는 돈으로 여행을 다니거나 손주 용돈을 주는 여유로운 노후를 보낼 수 있게 되었습니다. 현금 10억 원이 없어도 집 한 채와 연금 시스템, 그리고 약간의 근로 의지만 있다면 충분히 가능한 시나리오입니다.
결론: 불안은 무지에서 온다, 지금 당장 계산기를 들어라
은퇴 자금 10억, 20억이라는 숫자는 금융 회사가 만들어낸 마케팅 용어일 가능성이 높습니다. 그 숫자에 압도되어 미리 포기하거나, 무리하게 고위험 투자를 하다가 소중한 노후 자금을 날리는 우를 범해서는 안 됩니다.
중요한 것은 내가 받을 수 있는 확정적인 현금 흐름(국민연금, 주택연금)을 정확히 파악하고, 부족한 부분(Gap)을 메울 수 있는 구체적인 인출 전략을 세우는 것입니다. 4퍼센트 룰, 버킷 전략, 그리고 반퇴 활동 등 우리에게는 활용할 수 있는 도구가 너무나 많습니다.
지금 당장 통합연금포털에 접속해 내 연금 자산을 확인하고, 엑셀을 켜서 나만의 은퇴 현금 흐름표를 만들어보세요. 막연한 안개 속에 가려져 있던 노후가 선명하게 보이기 시작할 것입니다. 준비된 자에게 은퇴는 공포가 아니라, 인생 2막을 여는 설레는 축제가 될 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 국민연금을 조기 수령하는 것이 나을까요, 연기하는 것이 나을까요?
일반적으로 건강 상태가 양호하고 다른 소득원이 있다면 연기하는 것이 유리합니다. 연기 시 연 7.2퍼센트의 이자가 붙기 때문입니다. 하지만 건강이 좋지 않거나 당장 생계가 어렵다면 손해를 감수하더라도 조기 수령(최대 5년, 연 6퍼센트 감액)을 선택해야 합니다. 자신의 건강 수명과 재무 상태를 고려한 전략적 선택이 필요합니다.
Q2. 주택연금은 집값이 오르면 손해 아닌가요?
집값이 오르면 나중에 정산 시 상속인에게 돌려주는 금액이 늘어납니다. 즉, 집값 상승분은 결국 자녀 몫으로 돌아가므로 손해가 아닙니다. 오히려 집값이 떨어져도 처음 정한 연금액이 깎이지 않는다는 점에서 하락장 방어에 탁월합니다.
Q3. 은퇴 자금으로 오피스텔이나 상가 투자는 어떤가요?
월세 수익은 매력적이지만, 공실 리스크와 세금, 건강보험료 문제를 고려해야 합니다. 특히 지역가입자로 전환될 경우 임대 소득과 재산 점수에 따라 건강보험료가 급증할 수 있습니다. 최근에는 관리 부담이 없고 세금 이슈가 적은 리츠(REITs)나 월 배당 ETF가 대안으로 떠오르고 있습니다.
Q4. 1인 가구 싱글족은 은퇴 자금이 얼마나 필요한가요?
통계청 기준 1인 가구 적정 생활비는 약 170만 원에서 200만 원 수준입니다. 부부보다 식비 등은 줄지만, 주거비나 관리비 등 고정 비용은 절반으로 줄지 않습니다. 또한 아플 때 돌봐줄 가족이 없을 가능성이 높으므로 간병비 등 의료비 예비비를 더 두텁게 준비해야 합니다.
Q5. 퇴직연금은 일시금과 연금 중 무엇이 유리한가요?
세금 측면에서는 연금 수령이 압도적으로 유리합니다. 연금으로 받을 경우 퇴직소득세의 30퍼센트에서 40퍼센트를 감면받을 수 있습니다. 일시금으로 받아 탕진하거나 사기를 당할 위험을 막기 위해서라도 연금 수령을 원칙으로 하는 것이 좋습니다.