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title: "風水災與地震災害保險淹水理賠流程"
locale: zh-hant
category: how_to
category_name: "操作教學"
translation_status: reviewed
license: cc_by
author: "OnBinder"
source_url: https://onbinder.com/en/articles/storm-earthquake-insurance-flood-claim-process
published_at: 2026-09-15T12:23:07+09:00
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# 風水災與地震災害保險淹水理賠流程

> 說明住宅所有人、租戶及小型商家可投保的標的類別，以及從淹水後立即蒐集證據到損失勘查的流程。保險金請求權原則上為2年，但必須立即通報災損並保留現場。

## Key Points

- 確認要以所有人、租戶或小型商家中的哪一種身分投保。
- 請至行政安全部公告確認目前參與的保險公司，並在事故發生前投保。（查核結果：參與保險公司共7家：DB손해보험、현대해상、삼성화재、KB손해보험、NH농협손해보험、한화손해보험、메리츠화재。· 來源 mois.go.kr · 2025-09-22確認）
- 淹水後立即確保安全，接著以照片和影片記錄受災現場。
- 向投保的保險公司通報事故，並提交其要求的理賠申請文件。
- 若在損失勘查前必須丟棄物品或進行大規模修繕，請先取得保險公司的確認。

自住住宅的所有人可為建築物投保，承租人則可為家中財物投保。小型工商業者的投保標的是商店、工廠財產。請在事故發生前向參與保險公司投保，並於淹水後立即拍照存證及報案。保險金請求權的消滅時效原則上為2年。

本文的制度說明依據行政安全部的指南，以及截至2026年4月28日確認的相關諮詢內容整理。

## 淹水前的投保程序

投保必須在災害發生前完成。行政安全部主管本制度，由參與保險公司承保。保險期間通常為1年，應確認保單的起始日與終止日。

> 「由行政安全部主管、民營保險公司營運的政策性保險」— 行政安全部風災、水災及地震災害保險指南

1. **區分投保資格。** 請確認屬於住宅所有人、承租人或小型工商業者中的哪一種類型。
2. **確定保險標的。** 建築物與家中財物、設施與器具、機械、存貨資產彼此分開。
3. **確認目前的參與保險公司。** 可至行政安全部網站的風災、水災及地震災害保險選單確認。（確認值為7家參與保險公司：DB손해보험, 현대해상, 삼성화재, KB손해보험, NH농협손해보험, 한화손해보험, 메리츠화재. · 來源 mois.go.kr · 2026-09-15確認）
4. **比較保費與保障金額。** 金額會因地址、建築結構、保險標的及投保金額而異。
5. **確認保單的保障起始日。** 即使已繳納保費，在實際起始日前發生的事故仍可能不予理賠。

氣象特報發布或災害迫近時，投保可能會受到限制。限制標準及適用地區須依保險公司的判斷確認。已經發生的損害不得在投保後提出理賠申請。

## 住宅、承租人與小型工商業者的投保標的

投保標的會依建築物用途及投保人的權利而異。所有人與承租人即使地址相同，也可分別為各自的標的投保。請先確認租賃契約及建築物用途。

| 投保類型 | 可投保的主要標的 | 應確認事項 |
|---|---|---|
| 住宅所有人 | 直接作為居住用途的獨棟住宅、集合住宅建築物 | 建築物用途及所有權關係 |
| 住宅承租人 | 租賃住宅內的家中財物等動產 | 租賃契約及實際居住與否 |
| 小型工商業者商店 | 商店建築物、設施與器具、存貨資產等 | 小型工商業者資格及營業場所用途 |
| 小型工商業者工廠 | 工廠建築物、設施、機械、存貨資產等 | 商業登記及保險標的明細 |
| 溫室經營者 | 符合公告規格的農業用溫室 | 是否符合規格及設施明細 |

並非所有建築物都會自動獲得承保。實際用途或結構與登記資料不符時，需要進一步確認。具體能否投保須經參與保險公司審核。

## 依條件整理

必須同時考量所有權關係及受損物品，才能判斷投保範圍。如下列案例所示，即使同樣是淹水，應申請理賠的契約也不同。應優先確認契約中的保險標的。

- **自有住宅的牆壁與地板淹水時：** 確認建築物契約是否理賠。
- **全租或月租住宅的家具泡水時：** 確認承租人的動產契約。
- **承租商店的器具與存貨淹水時：** 確認小型工商業者是否已按各項標的投保。
- **工廠機械泡水時：** 確認機械是否列入保單。
- **房東與承租人的物品同時受損時：** 分別依各自的契約申報。

如果承租人僅為動產投保，建築物修繕費用便不屬於該契約的保障標的。相反地，如果只有建築物契約，承租人的家中財物可能會被排除。不可認為同一地址的所有損失都由一份契約保障。

## 可獲理賠的自然災害與淹水範圍

保險承保由條款規定的自然災害直接造成的損失。承保災害包括颱風、洪水、豪雨、強風、風浪、海嘯、大雪及地震。實際是否給付，須綜合判斷事故原因及契約內容。

單純漏水或老舊管線造成的損失，必須與淹水區分。僅因建築物缺陷或管理疏忽造成的損失，也可能採取不同方式處理。自然災害與損害之間的因果關係是關鍵。

## 淹水事故保險金申請程序

淹水後應立即確保安全並保存證據。依《商法》，保險金請求權原則上適用2年的消滅時效。但若延遲申報，可能難以查明事故原因及損失金額。

1. **避開電力與瓦斯危險。** 在確認安全前，請勿進入積水空間。
2. **拍攝整體現場。** 依序拍攝建築物外部、淹水高度及各房間的狀況。
3. **逐件拍攝受損物品。** 請以能確認產品名稱與數量的方式記錄。
4. **立即向投保的保險公司報案。** 告知要保人資料、事故日期與時間、地址及受損原因。
5. **防止損害擴大。** 請保存緊急排水或臨時處置費用的收據。
6. **配合損失調查。** 若必須在調查前丟棄物品，請事先取得保險公司的確認。
7. **提交理賠文件。** 準備保險金申請書，以及身分、契約與損害證明。
8. **確認核算結果。** 檢視投保金額、自負額及條款中的除外項目。

所需文件會因保險公司及保險標的而異。一般可能要求提供身分證件、存摺影本及受損照片。營業場所還可能被要求補充商業登記及存貨、機械資料。

## 必須先行修復時的證據保存

即使需要緊急修復，也應在拆除前留下紀錄。請拍攝退水後立即可見的水位痕跡及污染範圍。最好也保留拍攝檔案的原始日期資訊。

- 可辨識建築物地址的外部照片
- 能看見從地板至淹水線的照片
- 各房間及倉庫的全景照片
- 受損物品的近距離照片及數量清單
- 排水、清潔、緊急修繕的估價單及收據
- 丟棄前將物品集中在一處拍攝的照片

因黴菌或觸電風險，可能需要緊急丟棄物品。此時請保留聯絡保險公司的紀錄。也請透過簡訊或案件受理編號確認是否獲准在調查前丟棄。

## 與其他財產保險、災害補助的比較

風災、水災及地震災害保險是以指定自然災害為重點的政策性保險。一般火災保險是否包含淹水附加條款，會因契約而異。災害補助金並非依保險契約，而是依行政標準決定。

| 類別 | 判斷標準 | 洽詢單位 |
|---|---|---|
| 風災、水災及地震災害保險 | 指定自然災害與投保標的 | 投保的保險公司 |
| 火災保險等財產保險 | 主契約及附加條款的淹水保障 | 相關保單及條款 |
| 災害補助制度 | 災情申報及行政補助標準 | 所在地市、郡、區或居民中心 |

同一財產投保多份保險時，必須通知所有保險公司。超過實際損失的重複理賠可能受到限制。災害補助與保險金是否會相互調整，也應另行確認。

## 保費補助與實際負擔金額

國家與地方政府會補助部分保費。實際負擔金額會因地區、保險標的及保障方式而異。地方政府是否提供額外補助，也會造成差異。

弱勢族群或災害脆弱地區可能適用另行規定的補助標準。預算及資格標準須按地區確認。確切金額請查看參與保險公司提供的投保規劃書。

## 常見錯誤

最常見的錯誤是在事故發生後才想新投保。保險僅承保保障起始日後發生的事故。災害迫近時，新契約的承保也可能受到限制。

- 認為建築物契約也保障承租人的家中財物
- 認為火災保險會自動包含淹水保障
- 清理後只留下幾張照片
- 在損失調查前將所有物品丟棄
- 未保存緊急修繕費用的收據
- 認為保險金與災害補助金採用相同標準

也應避免只看保費補助比例來選擇商品。保險標的及投保金額必須符合實際財產狀況。未列入保單的存貨或機械，可能難以申請理賠。

## 官方確認管道

目前的參與保險公司及商品條件可向行政安全部確認。（確認值為7家參與保險公司：DB손해보험, 현대해상, 삼성화재, KB손해보험, NH농협손해보험, 한화손해보험, 메리츠화재. 官方商品指南中的小型工商業者投保金額上限為商店最高1.5億韓元、工廠最高2億韓元。· 來源 mois.go.kr · 2026-09-15確認）請在網站上依序前往業務指南、災難復原支援局、風災、水災及地震災害保險營運。投保及事故報案請至所選保險公司的官方分公司或客服中心辦理。

災害補助申請與保險金申請是不同的程序。請向所在地居民中心或市、郡、區的災害主管部門洽詢災情申報方式。保險契約編號與行政申報受理編號請分別保存。

## FAQ

### 風水害・地震災害保險是強制投保的嗎？
一般而言，這並非強制保險。若想為住宅或小商家營業場所的自然災害風險預作準備，可在事故發生前自行選擇投保。

### 房客也可以投保風水害・地震災害保險嗎？
實際居住的房客可將家具用品等動產作為保險標的投保。建築物損失則與建築物所有人的保險契約分開。

### 租賃商店的庫存也能獲得理賠嗎？
若在小商家適用的保險契約中，已將存貨資產納入保險標的，即可列入審核範圍。應先確認保險單是否包含庫存及其投保金額。

### 發布豪雨預報後還能立即投保嗎？
災害風險迫近或已發布氣象特報的地區，可能會限制新投保。應確認保險公司是否承保及保障起始日。

### 發生淹水時，最先應該做什麼？
避開觸電和瓦斯危險後，請拍攝整個現場。接著向投保的保險公司通報事故並取得受理編號。

### 泡水的家具和庫存可以立即丟棄嗎？
如有可能，請保留至損失勘查完成前。若因衛生或安全因素必須丟棄，請留下照片及數量清單，並取得保險公司的確認。

### 保險理賠的申請期限到何時為止？
依《商法》規定，保險金請求權的消滅時效原則上為3年。不過，若現場確認延誤，可能難以證明損失，因此最好立即通報事故。

### 一般火災保險也會理賠淹水損失嗎？
僅憑火災保險這一名稱，並不會自動保障淹水損失。應查看保險單，確認是否包含風水災害或淹水相關附加條款。

### 可以同時領取保險金和災害補助金嗎？
這兩種制度的審核標準和申請窗口不同。由於同一損失可能會進行調整，因此應分別向保險公司及主管地方自治團體確認。

### 保險費可獲得多少補助？
國家和地方自治團體會補助部分保險費，但實際比例可能依對象及地區而異。請透過行政安全部的說明及保險公司的規劃書，確認目前的補助比例與自行負擔金額。

## Sources

- [行政安全部](https://www.mois.go.kr/frt/a01/frtMain.do)
- [國家法令資訊中心 商法](https://www.law.go.kr/%EB%B2%95%EB%A0%B9/%EC%83%81%EB%B2%95)
- [Aha 風災水災保險相關諮詢](https://www.a-ha.io/questions/4dfb7c15485ed6b39ca9a86cd9070480)
- [Aha 財產保險相關諮詢](https://www.a-ha.io/questions/420ea0ce573537c7895005ecf558a215)
- [Aha 淹水賠償相關諮詢](https://www.a-ha.io/questions/4ca7f6f81c6086c999849c18502e5f5e)

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